Kredyt hipoteczny krok po kroku

• Data:
• 15.03.2020r.

Planujesz zakup mieszkania? Nie wiesz od czego zacząć? Przeraża Cię ogrom formalności związanych z nabyciem nowego lokum? Niezależnie od tego, czy rozważasz kupno mieszkania czy domu, od dewelopera czy też nieruchomości z rynku wtórnego, warto zaplanować tą przygodę.

ETAP 1. OSZACOWANIE BUDŻETU I WERYFIKACJA NA CO MOŻEMY SOBIE POZWOLIĆ

1. Zastanów się jaką kwotę chciałbyś przeznaczyć na zakup mieszkania.

   Jeżeli zakładasz wspomaganie się kredytem hipotecznym na tym etapie możesz oszacować koszt kredytu używając kalkulatorów kredytowych dostępnych online. Pamiętaj jednak, że kalkulatory te prezentują uśrednione oferty i Twoja indywidualna oferta kredytowa może się trochę różnic. Mimo tego jest to dobry sposób wstępnej oceny kosztów kredytu. Weź też pod uwagę dodatkowe koszty okołokredytowe i notarialne.

2. Odwiedź portale z ofertami mieszkań i sprawdź ich ceny.

   Średnia cena metra kwadratowego mieszkania w 2018r. w Warszawie wynosiła 7500zł, w Gdańsku 6100zł, w Poznaniu 5500zł, a w Łodzi 4300zł.

3. Sprawdź swoją zdolność kredytową zanim skontaktujesz się z bankiem.

   Jeżeli masz wątpliwości, czy stać Cię na planowany kredyt, sprawdź swoją zdolność kredytową zanim skontaktujesz się z bankiem. Każdorazowe sprawdzenie Twojej zdolności kredytowej przez bank pozostawi ślad w Twojej historii kredytowej w BIK. Wielokrotne jej sprawdzenie przez banki spowoduje, że obniży się Twoja wiarygodność kredytowa i scoring BIK, czego skutkiem będzie otrzymanie droższej oferty kredytu hipotecznego. W tej sytuacji lepiej ograniczyć ilość składanych wniosków mogących zakończyć się odmową banku. Na bardzo dokładne określenie zdolności kredytowej pozwala bezpłatne narzędzie Analizator Zdolności Kredytowej BIK.

ETAP 2. ZEBRANIE OFERT I WERYFIKACJA ZDOLNOŚCI KREDYTOWEJ

1. Spotkaj się ze specjalistą ds. kredytów hipotecznych

   Jeżeli masz dużo czasu możesz samodzielnie zebrać oferty z różnych banków, jednak najbardziej rozsądną opcją wydaje się skorzystanie z usług doradcy kredytowego. Doświadczony doradca znacznie usprawni proces otrzymania kredytu i w wielu sytuacjach pozwoli zaoszczędzić nie tylko czas ale i pieniądze.

2. Wybierz trzy oferty kredytowe.

   Najczęściej wybiera się ofertę banku, który najszybciej da nam odpowiedź o decyzji kredytowej, banku który ma najtańszą ofertę oraz banku, w którym masz największa szansę na uzyskanie kredytu. Mówi się o tym, że zbyt duża liczba złożonych wniosków kredytowych może obniżyć Twój scoring i zwiększyć całkowity koszt kredytu. Ponadto warto pamiętać, że najlepsza oferta jest tylko jedna, a pozostałe oferty są podobne, więc jeżeli prawidłowo wybierzesz banki, ograniczona liczba wniosków do trzech jest naprawdę wystarczająca.

3. Gromadzenie dokumentów do kredytu

   Jeżeli oferty kredytowe Ci odpowiadają możesz rozpocząć gromadzenie niezbędnych dokumentów potrzebnych do złożenia wniosku. Zacznij od tych, które według wytycznych banku nie stracą szybko ważności.

ETAP. 3 POSZUKIWANIE MIESZKANIA LUB DOMU

1. Poszukaj odpowiedniej nieruchomości.

   Znalezienie mieszkania lub domu może nie być łatwe. Warto korzystać z różnych źródeł, np. przeszukiwać portale specjalizujące się w nieruchomościach, ogłoszenia drobne, biura nieruchomości, osobiste wizyty okolicy, w której chcesz kupić nieruchomość w poszukiwaniu ogłoszeń słupowych, znajomi i portale społecznościowe.

Kredyty
Hipoteczne

Niskie RRSO od 2,97%

SPRAWDŹ NOWE OFERTY

Zdolność
Kredytowa

Sprawdź ile możesz pożyczyć

SPRAWDŹ CO WIDZI BANK

O co pytać
Doradcę?

Przygotuj się do rozmowy w banku

SPRAWDŹ O CO PYTAĆ

2. Podpisz umowę przedwstępą

   Gdy znajdziesz nieruchomość i zdecydujesz się na jej zakup podpisz ze zbywcą umowę przedwstępną. Nie jest to wymagane, ale możesz to zrobić w formie notarialnej. W tym wypadku notariusz sprawdzi stan prawny nieruchomosci, co da Ci gwarancję bezpiecznej transakcji. Ewentualna zaliczka na poczet kupna mieszkania zwykle wynosi ok 10% wartości mieszkania. Najlepiej sobie dać minimum dwa miesiące na formalnosci dotyczące uzyskania kredytu i załatwienia spraw notarialnych. Jednak im ten okres jest dłuższy tym dla Ciebie bezpieczniej.

ETAP 4. UBIEGANIE SIĘ O KREDYT

1. Złóż wnioski kredytowe.

   Zgromadź dokumenty wymagane do wniosków kredytowych i złóż je do wcześniej wybranych trzech banków. Pamiętaj, że złożenie wniosku do niczego nie zobowiązuje. Tak naprawdę zobowiązaniem jest dopiero uruchomienie kredytu po podpisaniu umowy kredytowej.

2. Oczekiwanie na decyzje banków

   W zależności od banku czas oczekiwania waha się od 2 do 14 dni. W tym czasie może się okazać, że złożone dokumenty są niekompletne lub niewłaściwie wypełnione. Konieczność ich uzupełnienia może wydłużych czas oczekiwania na decyzje banku. W niektórych przypadkach bank może zażądać uaktualnienia niektórych dokumentów lub np. spłacenia karty kredytowej.

3. Wybór finalnej oferty kredytowej i negocjacje

   Gdy otrzymałeś już wszystkie decyzje o możliwości przyznania Ci kredytu wybierz tą najlepszą. BARDZO WAŻNE: przeczytaj bardzo uważnie umowę kredytową, to pozwoli Ci uniknąć przykrych niespodzianek w przeszłości. Jeżeli coś wydaje Ci sie niezrozumiałe poproś przedstawiciela banku lub doradcę kredytowego o wyjaśnienie.

4. Podpisz umowę kredytową

   Do podpisania umowy kredytowej wystarczy umowa przedwstepna ze zbywcą nieruchomości. Podpisaniu umowy towarzyszyło wypełnianie wniosków, formularzy, czasami założenie konta i zawarcie umowy ubezpieczenia. Na całość operacji warto przeznaczyć minimum 1 godzinę.

ETAP 5. FORMALNOŚCI U NOTARIUSZA I ODBIÓR KLUCZY

1. Podpisanie umowy i otrzymanie aktu notarialnego

   W tym celu musisz wraz ze zbywcą musisz się spotkać u notariusza. Umowa zostanie podpisana na podstawie umowy kredytowej podpisanej z bankiem. Pamiętaj, żeby ją zabrać na spotkanie.

2. Obiór mieszkania i kluczy oraz podpisanie protokołu zdawczo-odbiorczego

3. Złożenie w sądzie wniosku o wpis hipoteki do księgi wieczystej

   W tym celu możesz się osobiście udać do banku z odpowiednim wnioskiem. Wniosek składamy w tym samym sądzie właściwym ze względu na lokalizację nieruchomości objętej wpisem. Dowiedz się w sądzie jaki jest czas oczekiwania na wpis i rozważ złożenie wniosku w trybie przyśpieszonym. Czasami pozwala to uniknąć lub zredukować znaczny koszt ubezpieczenia pomostowego, które jest używane przez banki do czasu otrzymania takiego wniosku.

4. Złożenie aktu notarialnego w banku

   Na podstawie dostarczonego aktu notarialnego bank uruchomia kredyt i przelewa środki na konto zbywcy.

5. Podatki

   Pamiętaj o opłaceniu podatku od czynności cywilno prawnych i złożeniu deklaracji podatkowej.