O co pytać doradcę kredytowego (kredyt hipoteczny)

• Data:
• 11.05.2020r.

Kredyt hipoteczny jest produktem na tyle złożonym, że w celu oszacowania jego atrakcyjności niezbędne jest porównanie wielu parametrów. W tym celu poniżej przedstawiamy ściągawkę jak się przygodować do rozmowy z doradcą kredytowym. Jest to gotowy zestaw 30 pytań, które warto zadać na spotkaniu ze specjalistą ds. kredytu.

KOSZT KREDYTU

1. Jaki jest minimalny i maksymalny okres kredytowania?

   Dłuższy okres kredytowania oznacza niższą miesięczną ratę, zwiększa zdolność kredytową, ale jest droższą opcją.

2. Jaki jest minimalny wkład własny?

   Wkład własny jest zawsze wymagany. Im wyższy, tym korzystniejsze warunki może zaproponować bank.

3. Jaka jest wysokość i rodzaj prowizji dla banku?

   Prowizja może być wliczana w koszt kredytu lub być jednorazowym, sporym wydatkiem.

4. Jakie jest oprocentowanie i sposób jego ustalania?

   Pamiętaj dla kredytów hipotecznych w PLN obowiązuje oprocentowanie zmienne, oznacza to, że w kolejnych latach kredytu może zmienić się wysokość raty. Oprocentowanie zmienne = WIBOR + marża banku.

5. Jaki jest całkowity koszt kredytu w ratach równych, a jaki w ratach malejących?

   Oba systemy mają swoje wady i zalety, ale kredyt w ratach równych zawsze jest droższy.

6. Jak można obniżyć koszt kredytu hipotecznego?

   Zawsze próbuj negocjować i pytaj o inne produkty banku, z których można skorzystać w zamian za promocyjne warunki kredytu.

7. Jakie jest ubezpiecznie obowiązkowe, co dokładnie obejmuje i jaki jest jego koszt?

   Ubezpieczenie może ochronić przed skutkami różnych zdarzeń losowych, jak: utraty pracy, niezdolności do pracy, śmierci, utraty czy zniszczenia nieruchomości.

8. Czy ubezpieczenie na życie jest obowiązkowe i jaka jest jego minimalna wysokość?

   Może wynosić np. 0,02% salda zadłużenia w skali miesiąca i jest to 20 zł za każde 100 000 zł kredytu, ale też np. 0,04% salda zadłużenia w skali miesiąca.

9. Ubezpieczenie pomostowe, w jaki sposób jest płacone i jaki jest jego koszt?

   Zamiast ubezpieczenia, w tym czasie naliczane jest wyższe oprocentowanie. Zapytaj o ile zwiększy się marża banku i na jak długo. Upewnij się, czy szybkości działania sądu i wydania wpisu do hipoteki mają wpływ na to od kiedy zaczniesz ponosić ten koszt.

10. Czy można samodzielnie wybrać polisę oraz firmę ubezpieczeniową, czy ubezpieczenie musi być z pośrednictwem banku?

11. Upewnij się jaki jest całkowity koszt kredytu.

ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA

1. Czy bank może wyliczyć wstępnie zdolność kredytową klienta?

   Bez dokumentów potwierdzających dochód.

2. Czy do zdolności kredytowej brane są pod uwagę aktywa płynne zdeponowane w innych bankach?

   Aktywa płynne (np. gotówka, papiery wartościowe).

3. Czy do zdolności kredytowej uwzględniane są obecne koszty najmu mieszkania, które znikną w momencie zakupu mieszkania?

POZOSTAŁE WARUNKI

1. Czy kredytem hipotecznym można spłacić kredyty zaciągnięte w innych bankach?

   Czasami kredyt hipoteczny może być przeznaczony na spłatę kredytów przeznaczonych na cele mieszkaniowe, jak i na konsolidację innych zobowiązań np. kredytów gotówkowych.

2. Czy oboje małżonków musi przystąpić do kredytu?

   Zwykle uzależnione od rozdzielczości majątkowej małżonków.

3. Czy istnieje możliwość wzięcia kredytu hipotecznego z osobą spoza rodziny?

4. Jaka jest maksymalna liczba transz kredytu i w jakim czasie można je wykorzystać? Czy odsetki naliczane są od całości kredytu, czy od kwoty wykorzystanych transz?

   Zwykle kredyty na zakup nieruchomości na rynku wtórnym wypłacane są jednorazowo na rachunek sprzedającego, natomiast kredyty na budowę domu systemem gospodarczym wypłacane są w transzach.

5. Co stanowi zabezpieczenie kredytu hipotecznego?

   Najczęściej wpis hipoteki do księgi wieczystej jednej lub kilku nieruchomości należącej do kredytobiorcy lub osób trzecich

6. Jaką formę zabezpieczenia przejściowego stosuje bank i jaki jest jego koszt?

   Tymczasowe zabezpieczenie spłaty kredytu do czasu aż pojawi się wpis hipoteki na rzecz banku. Może to być np podwyższenie marży kredytu.

7. Jakie są zasady wyceny nieruchomości i kto ponosi jej koszt?

8. Czy kredyt na budowę lub wykończenie trzeba rozliczyć poprzez faktury?

   Konieczność wykazywania faktur powoduje podwyższenie kosztów budowy w systemie gospodarczym.

OPCJE W CZASIE TRWANIA KREDYTU

1. Czy można zwiększyć kwotę kredytu w trakcie okresu kredytowania i o ile?

   Np. w przypadku kiedy kredytowana inwestycja nie została jeszcze ukończona.

2. Czy można zawiesić spłatę rat?

   Czy zawieszona zostaje cała rata (kapitał + odsetki), czy tylko spłata kapitału, kredytobiorca spłaca wtedy tylko odsetki.

3. Czy kredyt hipoteczny można spłacić przed czasem i czy są związane z tym dodatkowe koszty?

4. Uruchomienie środków– jakie czynności należy wykonać i jak szybko wpłyną na konto?

5. Upewnij się, że wiesz jak wygląda krok po kroku procedura uzyskania kredytu hipotecznego?

WYMAGANE DOKUMENTY

1. Jaka jest lista wymaganych dokumentów związanych z kredytobiorcą.

   Potwierdzenie tożsamości oraz uzyskiwanych dochodów.

2. Jaka jest lista wymaganych dokumentów związanych z nieruchomością.

   Różne w zależności czy nieruchomość jest z rynku wtórnego, czy od dewelopera.

3. Jak długo ważne są dokumenty?